מה שבטוח: איך מבטחים דירה חדשה

אילו ביטוחים כדאי לרכוש עבור דירה חדשה? מהם ההבדלים בין ביטוח מבנה לבין ביטוח תכולה ומה מכסה כל אחד מהם? כל התשובות – במדריך מגשימים נכסים

בשעה טובה רכשתם דירה חדשה – ועכשיו יש להגן עליה מפני שורה ארוכה של מקרים לא נעימים: שריפה, הצפת מים, פריצה, גניבה, נזקים לתשתית ועוד. הדרך הנכונה להגן הן על הדירה – הנכס היקר ביותר בסל ההוצאות המשפחתי – והן על עצמכם, היא באמצעות רכישת ביטוח מתאים.

מהו ביטוח דירה?

ביטוח דירה מורכב משני סוגים של ביטוחים – ביטוח מבנה וביטוח תכולה:

  • ביטוח מבנה – מספק כיסוי ביטוחי מפני נזקים למבנה הדירה או הבית, ביניהם קריסת חלקי מבנה, נזקים לגג, לדלתות ולחלונות, נזקי שריפה או הצפה (שפגעו במבנה), נזקים לתשתית החשמל, מתקני הסקה, מערכות סולאריות (כגון דוד שמש או דוד חשמל) המים והביוב וכו'. ככלל, ביטוח זה מכסה את כל מה ש"מחובר" למבנה. דוגמא: במקרה של שריפה שגרמה לנזקים לקירות המבנה וכילתה גם את הטלוויזיה – חברת הביטוח תפצה את בעלי הפוליסה רק עבור הנזק שנגרם לקירות. הטלוויזיה איננה מכוסה בביטוח מבנה, אלא במסגרת ביטוח נפרד – ביטוח תכולה.
  • ביטוח תכולה – מספק כיסוי ביטוחי לתכולת הדירה, כלומר לרכוש האישי ולרכוש הנמצא בדירה (כגון המטבח). פוליסה כזו מכסה נזק שנגרם לבעליה כתוצאה מגניבת רכוש וגם כתוצאה משריפה, הצפה או סערת ברקים שפגעה במכשירי חשמל (כמובן, בהתאם לתנאי הפוליסה, המשתנים מחברה לחברה).

כיצד נקבע המחיר של ביטוח דירה?

מחיר פוליסת ביטוח דירה נקבע על פי שווי המבנה ושווי התכולה. הערכת השווי מתבצעת על ידי נציג של חברת הביטוח המבקר בנכס ומעריך את שוויו של המבנה, ואת שוויה של התכולה על פי הרשימה שמגישים לו בעלי הפוליסה (לכן, במקרה של קניית חפצים חדשים לאחר רכישת פוליסה – יש לעדכן בהתאם את חברת הביטוח).

טיפים לפני רכישת ביטוחים לדירה

  • ניתן לרכוש ביטוח מבנה וביטוח תכולה במסגרת חבילה אחת – ביטוח דירה. במרבית המקרים, עלות הרכישה של ביטוח דירה (מבנה ותכולה) תהיה זולה יותר לעומת רכישת שני הביטוחים בנפרד. יתרון נוסף הגלום ברכישת שני הביטוחים מאותה חברה: במקרה של נזק משולב (הן למבנה והן לרכוש) – הטיפול יתבצע מול מוקד שירות של חברה אחת ולא מול שני מוקדים נפרדים. עם זאת, אין חובה לרכוש את שני סוגי הביטוחים מאותה חברת ביטוח. כלומר, בהחלט ניתן לרכוש כל ביטוח בנפרד – מחברת ביטוח שונה.
  • חלק מפוליסות ביטוח מבנה אינן מכסות נזק שעלול להיגרם לנכס כתוצאה מרעידת אדמה(וכידוע, ישראל נמצאת בסיכון גבוה להתרחשות של רעשי אדמה). חלק מחברות הביטוח מאפשרות לרכוש הרחבה לפוליסה, המעניקה כיסוי ביטוחי גם למקרה קשה מעין זה. על פי רוב, התוספת הכספית אינה גבוהה – ומנגד מעניקה ביטחון ושקט נפשי. לחוששים – ובצדק – מאפשרות של רעידת אדמה קרובה, מומלץ לשקול את יתרונותיה של תמ"א 38 – תוכנית המתאר הארצית לחיזוק מבנים מפני רעידות אדמה.
  • חלק מפוליסות ביטוח תכולה כוללות גם ביטוח צד ג' – כיסוי ביטוחי לנזק שנגרם לצד שלישי המבקר בדירה, או כיסוי ביטוחי לעובדי משק הבית. דוגמא: עוזרת בית שהחליקה ונפלה, או אורח שנחתך וסובל מפציעה.
  • חלק מחברות הביטוח מציעות פוליסת ביטוח דירה מוזלת – בתמורה להעלאת גובה ההשתתפות העצמית (הסכום שבעלי הפוליסה משלמים במקרה של הפעלת הביטוח).

כדאי לזכור: פוליסות ביטוח דירה אינן זהות. כל חברת ביטוח מציעה פוליסה הכוללת כיסויים מסוימים, סעיפים אחרים וכן תנאים והגבלות על פי שיקול דעתה. לכן, לפני רכישת ביטוח דירה מומלץ להשוות בין מספר הצעות, לקרוא היטב את כל תנאי הפוליסה – ולוודא שהם אכן מתאימים לצרכים האישיים.